보험은 종류도 많고 그에 따라 비용도 천차만별로 달라집니다. 큰 도움이 되기도 하지만, 돈만 낭비하는 경우도 많습니다. 본 글에서는 보험을 가입 하기 전에 확인해야 할 사항들을 정리해서 알려드리겠습니다.
※ 보험 체크리스트
- 보험 가입 목적 선택
- 보장성보험인지 저축성보험인지 구분
- 보장만기와 납입만기 확인
- 월소득 대비 보험료 적당한지 확인
- 갱신형 상품이 아닌지 확인
- 보장받을 수 있는 비용 확인
- 저축성 보험에 가입하면 금리형인지 변액형인지 확인
- 의료실비보험은 하나만 가입
- 연금보험은 연금이 평생 지급되는 것으로
- 보험설계서를 비롯한 모든 자료 꼼꼼히 파악
보험 가입 전 체크리스트
1. 보험 가입 목적 선택
- 사망 대비
- 질병 대비
- 사고 대비
- 노후 대비
보험에 가입하는 이유는 크게 위의 4가지 일 것입니다. 가장 먼저 본인이 무엇 때문에 보험에 가입하려는 것인지 정해야 합니다.
사망을 대비한 보험으로는 종신보험이 있습니다. 종신보험은 가입자가 사망해야 보험금이 나옵니다. 가장이고, 본인이 죽으면 남은 가족들의 생계가 어려워지는 경우에 고려할만합니다. 그 외의 대부분의 경우에는 필요 없습니다. 특히 종신보험은 보험료가 높습니다.
질병 대비로는 대표적으로 암 보험이 있습니다. 이외에도 다양한 질병에 대한 보험에 가입해서 대비할 수 있습니다. 실비보험은 가입하는 것을 추천해 드립니다. 내야 하는 보험료는 적지만, 혜택은 많이 받을 수 있습니다.
사고를 대비한 보험으로는 운전자보험, 화재보험 등이 있습니다.
노후를 대비한 연금으로 연금보험에 가입할 수 있습니다. 조건을 만족하면 살아있는 동안 계속 연금을 지급해주는 상품입니다.
2. 보장성보험인지 저축성보험인지 구분
저축성 보험인지 보장성보험인지는 해지환급금 표를 보면 알 수 있습니다. 저축성 보험은 6~7년 정도면 납입 원금을 넘어서고 그렇지 않으면 보장성 보험입니다.
보장성보험은 순수하게 질병이나 상해 등에 배상해주는 것만 해줍니다. 저축성보험은 보험 보장 이외에 따로 투자도 합니다. 그래서 추가 이익을 얻고, 나중에 그것을 보험가입자가 줍니다. 그래서 보통 저축성보험은 보장성보험보다 보험료가 비쌉니다.
개인적으로는 보장성보험을 추천해 드립니다. 저축성보험을 이용하면 나중에 돌려받는 돈이 많아지는 것처럼 보이지만, 보험사에서 투자를 대신해주는 대가로 수수료를 가져가는데 이 비용이 내우 큽니다. 차라리 그 돈으로 직접 투자하거나, 은행에 넣어놓는 것이 더 낫습니다.
그러니 만기환급금에 너무 목맬 필요 없습니다. 결국 저금리로 장기 저축한 것과 유사합니다.
3. 보장만기와 납입만기 확인
보험료를 내는 기간과 보험금을 받을 수 있는 보장 기간은 다릅니다. 본인이 경제활동을 할 수 있을 때까지 납입 만기가 끝나는지 확인하고, 나이가 들고 정말 필요로 할 때까지 보장받을 수 있는지 확인해 봐야 합니다.
보장성보험이라면 80세 이상까지 보장받을 수 있는 것이 좋습니다.
4. 월소득 대비 보험료 적당한지 확인
종종 위험을 대비한다고 보험을 너무 많이 가입하는 경우를 봅니다. 보험은 아주 적을 확률이 발생했을 때를 대비하는 것입니다. 따라서 합리적인 의사결정이 필요합니다.
매달 납입하는 보험료는 월 소득의 6~10% 이내가 되도록 하는 것이 좋습니다. 직장인이라면 연말정산 때 보장성보험 납입료의 경우 연 100만 원까지 혜택이 있으므로 이 기준 정도로 유지하는 것이 좋습니다.
5. 갱신형 상품이 아닌지 확인
갱신형 상품은 나이가 듦에 따라 급격하게 비싸질 수 있습니다. 되도록 갱신형이 아닌 상품에 가입하는 것이 좋습니다.
6. 보장받을 수 있는 비용 확인
생명보험은 가장의 연봉의 5배 이상, 전업주부나 미혼은 굳이 가입할 필요 없습니다. 가장이 돈을 벌면 되고, 미혼이라면 보험 혜택을 받을 사람이 없기 때문입니다.
3대 질병 진단비는 적어도 2천만 원 이상인 것이 좋습니다.
병원비는 어느 곳을 가느냐, 또 매년 많이 달라지기 때문에 대충이나마 얼마 정도 필요한지 알아보시고, 수술과 입원 등 각종 치료비를 충분히 지급하는지 반드시 확인하셔야 합니다.
7. 저축성 보험에 가입하면 금리형인지 변액형인지 확인
앞서서 말씀드린 것처럼 저축보험은 개인적으로 추천해 드리지 않습니다. 수수료도 많고, 돈이 필요한 상황도 갑자기 생길 수 있기 때문입니다. 하지만 저축성 보험은 비과세 혜택이 있어서 관심을 가지는 분도 있을 것입니다. 금리형은 예·적금, 변액형은 주식 펀드 투자와 같은 느낌이라고 생각하시면 될 것 같습니다.
보험은 10년 이상 유지할 생각으로 가입하셔야 합니다. 중도해지 수수료가 엄청나기 때문입니다. 또 이런저런 명목으로 많이 제해서 실제로 받는 돈은 얼마 되지 않습니다.
8. 의료실비보험은 하나만 가입
의료실비보험은 중복해서 가입해도 한 곳에서만 보험료를 받을 수 있습니다. 그래서 중복해서 가입할 필요가 전혀 없습니다. 용도가 많기 때문에 하나는 가입하는 것을 추천해 드립니다.
9. 연금보험은 연금이 평생 지급되는 것으로
연금 보험에 가입하는 이유는 노후를 대비하기 위함일 것입니다. 그 목적에 부합하기 위해서 연금 보험의 혜택 기간은 평생인 것으로 가입하시는 것이 좋습니다.
10. 보험설계서를 비롯한 모든 자료 꼼꼼히 파악
가장 중요하지만, 많은 분이 하지 않는 것이기도 합니다. 언제 돈을 받을 수 있고, 얼마나 받을 수 있는지는 보험설계서에 나와 있습니다. 이걸 반드시 꼼꼼하게 읽어보셔야 합니다.
그리고 모르는 것이 있으면 담당 설계사나 콜센터에 문의하셔야 합니다. 특히 본인에게 불리한 내용은 반드시 확인하고 넘어가셔야 합니다.
